当一份体检报告从体检机构出具后，它不用再等着层层快递流转、页页扫描上传、条条核对核保规则；取而代之的是，系统只需要几秒，就可自动完成上述所有工作环节，甚至出具核保建议，以供人工最终核保审核……近日，中美联泰大都会人寿保险有限公司(以下简称“大都会人寿”)与瑞士再保险公司(以下简称“瑞再”)合作的数字化体检报告智能核保项目正式投产上线，在体检核保场景中成功实现人工审核前“最后一公里”的数字化改造。
核保是保险风险准入的第一道关口，其智能化水平直接影响着保险服务的效率边界。大都会人寿此次切入体检核保一环，标志着公司在人工智能驱动的人机协同探索中再下一城。而在此背后，保险科技更为广阔场景，正在徐徐展开。
体检数据结构化项目：筑牢智能核保的数据底座
体检报告审核是医务核保的关键环节。当一份体检报告从体检机构生成后，还要经历物流递送、保司分公司扫描和保司总公司核保审阅四道人工流转环节。不仅如此，因为体检报告往往多达数十页，包含数十个体检大类及上百个指标，内容繁杂、医学专业性强，在核保决定前，需要核保人员人工逐条判读数据、记录异常结果、查询核保规则……这段流程全走完，通常需耗费数日，人工核保才能进一步评估，出具最终的核保决定。
这段人工审核前的“最后一公里”，是否可以快速提升时效？当保险科技逐步渗透，保司给出了肯定的回答。
目前，大都会人寿上线的体检报告数字化项目，已实现电子体检报告的全量数据结构化解析和标准化输出。由此，当定点体检机构生成体检报告后，客户的电子体检报告数据就可直接“点对点”地同步至保险公司系统，核保人员能即刻查询客户的体检结果。
该项目彻底消除了纸质报告多环节物理传输的人工和时间损耗，打通体检机构到保险公司的数据通路，成功筑起了智能核保的“数据底座”。
智能健康核保项目上线 实现效率与风控双向提升
在体检数据结构化基础上，大都会人寿进一步引入瑞再MagnumXP智能核保平台下Evidence Automation(EA)健康数据模块的核保能力。EA目前已覆盖23大类体检项目、160余项细分指标，涵盖寿健险核保场景中的绝大多数常见体检发现和风险指标，能够对实验室检查结果、体格检查数据以及影像学检查发现进行自动识别和智能分析，为核保人员提供高效、统一的决策支持。
举例来说，系统通过搭载CMC心血管代谢风险计算器模块，对客户的体格、血压、血糖、血脂等健康指标进行综合评估运算分析，可以就其中98%以上的案件输出心血管代谢风险的核保参考建议，辅助核保人员开展最终的人工决策。同时，系统应用大语言模型技术，对体检报告中的自然语言长文本进行智能解析，可以将诸如“甲状腺双叶回声不均匀”、“颈动脉斑块”等非结构化医学描述精准切分，形成规则引擎可识别的标准化关键信息，再与核心规则库实时匹配，输出核保建议。
项目上线后，体检机构出具的体检报告，就能直接流转，经由智能核保系统快速生成核保建议后，再转入人工核保……整套流程仅需数秒，显著压缩了体检案件的处理周期。客户等待核保审核结论的时间也实质性缩短了。
保险数字化：在效率与风控严谨之间寻求最优解
当前，国内保险数字化转型不断推进，保险科技正步入更务实的应用阶段。人机协同已成为行业共识，而如何在作业效率与风控严谨之间找到最优解，成为其中关键。大都会人寿采取了保险数智化转型中更为稳健的路线，即优先聚焦更高频、高需场景开展探索，在提效同时兼顾风控严谨性。
对此，大都会人寿有关人士表示，近年来大都会人寿持续开展核保智能化的步步升级，自2021年起，已先后实现新单投保健康告知问卷客制化、自研上线医学核保引擎等关键里程碑。未来，公司将秉持“以客户为中心”的价值理念，基于对客户需求与体验痛点的洞察，不断探索新技术在客户服务场景中的运用，以人工智能与数字化驱动，重塑客户互动模式和寿险服务模式，为客户、代理人及合作伙伴打造有温度、更便捷的服务体验。
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